【2026年】初めての自動車保険の相場はいくら？年齢別平均と安く抑えるコツを解説

初めての自動車保険は高い？10代～50代の年齢別に、主要10社の保険料を同条件で試算。相場と最安帯を解説。初めての自動車保険は「え、こんなに高いの？」となりがちです。しかし相場を抑えた上で、保険会社を比較すれば保険料を抑えた自動車保険が見つかります。

初めての自動車保険料―年代別相場

ここでの「相場」は、各年齢条件で試算できた保険会社の 最安〜最高（レンジ）と中央値（赤字）を紹介します。

相場より安くするなら、この3つをチェック！

相場表を見て「意外と高いな」と感じた方も多いはずです。 しかし、以下の3つのポイントを抑えるだけで、相場の「最安値」に近い条件で契約できる可能性がぐっと高まります。

1.「【最大10万円以上の節約】親の等級を引き継げないか確認

同居家族に高い等級（20等級など）の人がいれば、その割引率を譲り受けて加入できる「等級引継ぎ」が可能です。 初めてでもいきなり最高割引からスタートできる、最も強力な節約術です。等級引継ぎの裏ワザ！自動車保険のテクニック

2.【保険料インパクト大】車両保険の「免責金額」を上げる

車両保険をつけると保険料は倍増しますが、「免責（自己負担額）」を10万円以上等に設定すると、月々の支払いを大幅に抑えられます。 貯蓄でカバーできる範囲は免責にして、固定費を削りましょう。

3.【最短3分】ネット専用の「一括比較」で最安値を探す

同じ条件でも、保険会社によって数万円の差が出るのが自動車保険の現実です。 一社ずつ見積もる手間を省き、たった3分で条件入力できる一括比較で「あなたにとっての1位」を特定するのが、安さへの最短ルートです。

結局どこの保険会社で入ったら安い？後述する10社比較（同条件試算）で各年齢別の「相場のレンジ」と「どの会社が安くなりやすいか」が一発でわかります。

本記事では以下の条件で主要10社の保険料をほぼ同条件で試算しました。

相場の前提見積条件

各保険会社の補償条件って揃っているの？🤔
各社類似の条件で保険料を見積もりましたが、保険会社によっては自動セットの特約サービスがあるため条件は完全に同一ではありません。 セレクトラが見積もりを取得した保険会社の各条件は下記を参照ください。

保険会社の見積もり補償条件：比較

18歳・20代・30代・40代・50代－初めてでも安い保険会社

ここからは具体的に車両保険を付けた場合、つけない場合で6等級・7等級の自動車保険料が安い自動車保険会社を紹介します。

18歳6等級－見積もり比較ランキング

18歳は年齢でまず保険料が高くなります。さらに6等級のため他の年代に比べて保険料は高くなります。また保険会社（特にネット型損保）は18歳6等級の契約は引き受けできませんので注意が必要です。

 車両保険なし相場：年額121,900円・月額10,750円
 車両保険あり相場：年額253,800円・月額22,750円

20歳6等級－見積もり比較ランキング

免許を初めて取得してから3年間のグリーン免許。 運転者の年齢条件は20歳であるため「全年齢対象」にする必要があり、18歳に引き続き自動車保険ではリスクが高いとされて保険料が高くなります。 20歳6等級も保険会社によっては車両保険の引き受けができない場合もあります。

 車両保険なし相場：年額135,100円・月額12,260円
 車両保険あり相場：年額266,000円・月額24,230円

23歳6等級－見積もり比較ランキング

23歳ではじめての自動車保険契約は、運転者の年齢条件を21歳以上とすることで、同じ6等級でも18歳、20歳より保険料が抑えられます。

 車両保険なし相場：年額73,400円・月額6,440円
 車両保険あり相場：年額143,800円・月額12,650円

31歳6等級－見積もり比較ランキング

31歳ともなれば年齢での事故リスクが低くなりますので、初めて自動車保険契約でも比較的現実的な保険料で自動車保険に加入できます。

 車両保険なし相場：年額41,100円・月額3,760円
 車両保険あり相場：年額86,900円・月額7,690円

41歳7等級－見積もり比較ランキング

40歳で子どもの送迎・通勤などセカンドカーを購入した場合、初めて自動車保険契約でも7等級からスタートできます。また40代は事故率の低い年代ですので割安に保険に加入できます。

 車両保険なし相場：年額30,600円・月額2,920円
 車両保険あり相場：年54,900円・月額5,200円

51歳7等級－見積もり比較ランキング

若い子どもに高い等級を引き継ぎ、親の契約はセカンドカーとして7等級からとした場合、子どもが自分で7等級からスタートするよりも家族トータルで保険料を抑えることができます。

 車両保険なし相場：年額25,000円・月額2,370円
 車両保険あり相場：年額50,700円・月額4,810円

初めての保険料が高くなる2つの理由

まず自動車保険の保険料についての説明です。自動車保険は「契約者」と「車両」から保険料が算出されます。

「契約者」 年齢：過去の交通事故データより事故を起こしやすい年齢か否か。
等級：契約者の事故歴
運転する人：本人だけか？同居の子供や友人も運転するのか？その場合何歳が運転するのか？

「車両」
自動車型式：車両の特性とリスクは？安全装置はついているか？
使用頻度：年間どれくらいの距離を走る予定か？通勤・通学で使うのか？レジャーだけか？

等級が低い

保険料算出要因の中で、「等級」は1等級～20等級の20段階あり、最高等級は20等級で、事故なしであれば63%保険料が割り引かれます。

初めての自動車保険はすべての契約者が6等級からスタートします。（セカンドカー契約の場合は7等級。）

そのため、初めての自動車保険では6等級の場合、割引率の大きい20等級に比べると割高になってしまいます。 「等級」は1年間の自動車保険契約を無事故で終えると、更新後の契約から1級上がります。6等級から20等級までは無事故を14年間続ける必要があります。

しかし、事故を起こして自動車保険を使用すると1等級～3等級下がる仕組みになっています。

20等級にたどり着くまで最短でも14年とは途方に暮れてしまいますが、親が積み上げてきた等級を引き継ぐという方法もあります。次の章で説明します。

年齢が若い

等級は「契約者本人」の事故歴を見ますが、「年齢」は日本全国の交通事故データから、事故リスクの高い年齢というものを保険料に反映しています。
特に若年層（20代前半まで）は交通事故データを見ても事故率が高いため、年齢だけで保険料は割高になります。

20代から60代にかけての死亡事故件数の推移をまとめました。データから、若年層（特に20代前半）の事故率の高さと、40代・50代の安定性が確認できます。

初めてでも保険料を節約する7つのポイント

初めての保険料が高くなる2つの理由を踏まえて、ここからは保険料を節約する7つのポイントについて紹介します。

1.親の等級を引き継げないか最優先で確認

同居の家族で高い等級で契約している方がいるなら、条件次第で等級を引継ぎできるケースがあります。

条件に当てはまれば、いきなり20等級からスタートということも可能です。家族等級を引き継げないかまずチェックしましょう。

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2.年齢条件を上げる

自動車保険の契約時に、運転者の年齢を制限することができます。前述のとおり一般的に事故リスクの高い若い年齢は運転しない。という契約にすれば、保険料は安くなります。

3. 運転者限定（本人限定/本人・配偶者限定）を付ける

運転する人は不特定よりも限定したほうが保険料は安くなります。友人や親などの運転の事故は補償されなくなりますので設定する場合は注意が必要です。

4.車両保険は基本あったほうがいい。貯蓄で対応できれば外す選択肢も

自動車保険では「車両保険」での保険利用は多く、は付帯しておいた方がよい特約です。

しかし車両保険を付帯すると、保険料は倍近く保険料が高くなります。 全損した場合を考えて、中古で時価が低く、貯蓄で対応できる場合は外す選択も合理的といえます。一方でローンを組んでいたり、新車の場合。万が一車がなくなったら生活できない場合は必ず付帯しておきましょう。

5.免責金額を上げて保険料を下げる

車両保険を付帯する場合、保険料は高くなります。しかし「一定金額（5万円、10万円、20万円など）までの損害は貯蓄で対応する。」ということが可能であれば車両保険の免責金額を高く設定することで保険料は割安になります。

6.走行距離・使用目的は実態に合わせる

ネット型の自動車保険は通勤使用／業務使用など走行距離に合わせて保険料を算出することができます。大手損害保険会社にはない特徴です。

 車を頻繁に利用しない方
 週末の買い物レジャーだけといった方
 

走行距離に応じた合理的な保険料で自動車保険に加入できます。一方でよく走る方はネット型損保より大手の方が安くなる場合もありますので、必ず保険料の見積もりを比較しましょう。

7.最後は“一括比較”が最短

保険料の算出方法は各社同じですが、上乗せする利益や、リスクに応じた料率は民間の保険会社で様々です。ほぼ同条件でも保険会社で差が出るので、比較しないと最適解にたどり着けません。
自動車保険の保険料は、契約者の情報や車の情報など、確認する項目が多いため一つ一つの保険会社で見積もりを取ると非常に時間がかかります。

たった3分の一度の条件入力で利用できる、自動車保険無料一括見積もりから、自分の条件の相場を確認、保険会社を横並びで比較する方法がおすすめです。

初めての自動車保険－あると安心な特約サービス

初めて自動車保険に入る人ほど、保険料を気にして補償を削るか迷いがちですが、初めてならつけておいた方がよい、あったほうがよい特約・サービスがありますので２つ紹介します。

１．「弁護士費用特約」を付けると安心

初めて自動車保険に入る人ほど、保険料を気にして補償を削るか迷いがちですが、削るより“付けておいた方がいい”代表が弁護士費用特約です。

弁護士費用特約って何が安心なの？

事故の相手とのやり取りで、こんな場面が起こります。

特にもらい事故（自分の過失が0%）のケースでは、保険会社が示談交渉に入れない場面もあり、当事者同士で話を進める必要が出ることがあります。
そんなとき、弁護士費用特約があると、弁護士への相談・依頼費用を補償できて、精神的にも手続き的にもラクになります。

関連記事：事故経験者が語るあってよかった自動車保険

弁護士費用特約で実際いくら上がる？

「安心なのはわかったけど高すぎるのは困る…」となるところですが、セレクトラ編集部が比較した見積もりでは上がり幅はかなり現実的です。

この追加保険料で 「交渉ストレスが非常に高くなる事故」に備えられるなら、初めての人ほどコスパは高めです。

• どんな人に弁護士費用特約はおすすめ？
• 運転にまだ慣れていない（初めての契約）
• 生活圏が混雑している（通学・通勤・保育園送迎など）
• 事故対応で揉めたくない／時間を取られたくない

初めての自動車保険は「弁護士費用特約は付けておいて安心」。 削る候補にしやすい特約だけど、あなたの試算でも上がり幅が小さいので、優先度は高めに置くのがおすすめです。

２．無料「事故現場かけつけサービス」があるとより安心

保険会社によっては、事故現場かけつけサービスが無料で契約者全員に付帯されます このサービスは、万が一事故が発生した場合、訓練されたALSOKやセコムなどのセキュリティ隊員が、事故現場に駆けつけて現場で契約者をサポートをしてくれます。

事故を起こした現場ではALSOKやセコムが必要な手続きをしてくれるので、自分も相手方も余計なトラブルを引き起こさずに済みます。また後日現場検証の素材がなく自分が不利になるような事態も避けられるため、心強い味方になるでしょう。

事故現場かけつけサービスは無料サービス

このサービスは契約者に無料付帯になるため、保険料は変わりません。付帯できる会社は下記の通りです。

• 損保ジャパン：ALSOK
• おとなの自動車保険：ALSOK
• 楽天損保：ALSOK
• ソニー損保：セコム
• 東京海上ダイレクト：セコム
• セコム損保：セコム

是非初めての保険会社選びに役立てください。

• どんな人にかけつけサービスはおすすめ？
• 事故対応に自信がない方
• 社会経験の浅い若い方
• 子どもを乗せた車移動などが多い方

初めての自動車保険よくある質問（FAQ）

Q. 初めての自動車保険は6等級しか無理？

原則6等級。条件を満たすと7等級（セカンドカー扱い）になるケースもあります。家族に高い等級の方がいる場合は、条件を満たせばその等級を引き継ぐことも可能です。

Q. ディーラーで勧められた保険のまま入っていい？

勧められるままに入るのは楽ですが、比較せずに決めると割高になりやすい。最低でも無料一括見積もりなどを利用して数社比較を推奨します。

Q. 対人・対物は削っていい？

対人・対物は必須です。金額無制限で加入しましょう。削るなら不要な特約の整理が先になります。

By 間瀬 明子

金融・保険ライター

日本保険仲立人協会の登録を受けた元保険ブローカーで、日商簿記2級保持者。総合商社の保険代理店営業として3年勤務。大型プロジェクトのリスクコンサルティングを請け負い、年間120契約以上の金融・保険商品を提案・仲介してきました。比較が難しい保険商品を様々な角度から分析してわかりやすく解説していきます。株式会社イードが運営するお金の専門メディア『マネー達人』に寄稿もしています。