40代の自動車保険安くておすすめランキング【2026年】最安1万3,000円台〜10社実比較

40代は事故率が低く、自動車保険料が全世代比較で一番安くなる時期です。この記事では10社を実際に見積もり比較。結論を先に言うと、40代・20等級・軽自動車（車両保険なし）の最安値はチューリッヒ保険（ネット専用）の年間1万3,450円。代理店型の大手損保と比較すると、同じ条件で年間3〜5万円の差が出るケースもあります。
別の記事では全年代の格安自動車保険をまとめていますのでぜひ参考にしてください。

40代最安保険会社！安くておすすめの自動車保険ランキング

【総合ランキングの基準について】
40代の年齢・等級別に8パターン（各パターン車両保険ありなし）保険会社10社の見積もりから、すべての保険料を安い順に保険会社をランキング。 ランキング1位を1点、2位を2点として10位まで点数化。合計点数の最も低い保険会社から20代の保険料が安い保険会社として紹介しています。
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同じ40代でも、乗る車と使い方によって「最適な保険会社」は変わります。元ディーラー・FPの宇野源一が2026年3月に実際に取得した見積もりをもとに、3つのよくあるケースで比較しました。自分に近いパターンを選んでください。

40代おすすめ自動車保険―車種・使い方別に実見積もりで比較

記事執筆

宇野 源一

大学卒業後、大手メーカー系自動車ディーラーに就職。その後、金融業界の業務・教育支援を行う会社に転職し、法人営業に従事しながら、2級ファイナンシャル・プランニング技能士、AFP資格を取得。2018年よりライターとしても活動。FP視点でのカーライフを提案することが得意。

ケース①　セカンドカーに軽EVを購入（48歳・主婦）

子どもと夫の送り迎え・近所の買い物がメイン。年間走行距離は5,000km未満。車は基本的に家に置きっぱなしで、自宅周辺15km圏内での使用がメイン。

実見積もり比較（2026年3月取得）

※2026年3月、元ディーラー・FP宇野源一が実際に取得した見積もり金額です。条件が異なる場合は保険料も変わります。

ケース②　ミニバンで家族旅行・ゴルフ兼用（44歳・会社員）

年3回は家族旅行。月1回ゴルフで部下に運転させることも。妻は運転しない。年間走行距離は12,000km。

実見積もり比較（2026年3月取得）

※チューリッヒ（ネット専用）は車両新価特約の付帯不可。新車に近い車両の場合は新価特約対応の保険会社を優先してください。

※2026年3月、元ディーラー・FP宇野源一が実際に取得した見積もり金額です。条件が異なる場合は保険料も変わります。

ケース③　SUVで毎日通勤・2年前に事故歴あり（43歳・会社員）

平日は通勤利用、週末はどこへでも車で出かける。2年前に事故で保険を使用（事故有係数適用中）。年間走行距離は15,000km。

実見積もり比較（2026年3月取得）

※チューリッヒ（ネット専用）は車両新価特約の付帯不可。

※2026年3月、元ディーラー・FP宇野源一が実際に取得した見積もり金額です。条件が異なる場合は保険料も変わります。

払いすぎていない？40代の自動車保険の月額・年額相場

上のランキングで最安値を確認したら、次は「自分が今払っている保険料」と相場を比べてみましょう。下の一覧表は、40代の代表的な条件で10社の見積もりを平均した相場です。現在の保険料がこの金額より大幅に高ければ、乗り換えで年間数万円の節約ができる可能性があります。

40代・20等級（事故なし）であれば、車両保険なしなら月々1,000円台から、車両保険ありでも月々3,000円〜4,000円台がひとつの目安となります。最安値の保険料も紹介していますので今の自動車保険は払いすぎていないか？比較してみましょう。40歳年齢別：一番安い保険料のランキングへ

相場保険料算出の条件

効率的に40代の自動車保険を確認 効率よく最安値の保険料を知るには、3分の情報入力で複数社の保険料が届く一括見積もりがおすすめです。
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年齢・等級別：40代安くておすすめの自動車保険会社ランキング

ネット損保の注意点を確認したところで、40代の各保険会社の保険料を調査し保険料の安い保険会社ランキングを策定しました。 見積もりの条件は「基本補償」と「ロードサービス」に絞っています。「年齢」「等級」「車種」「走行距離」で全12パターンのランキングとなっています。

各保険会社の補償条件って揃っているの？🤔
各社類似の条件で保険料を見積もりましたが、保険会社によっては自動セットの特約サービスがあるため条件は完全に同一ではありません。 セレクトラが見積もりを取得した保険会社の各条件は下記を参照ください。

保険会社の見積もり補償条件：比較

ランキングの保険料は参考に ランキングの見積もり条件は参考です。 各自の契約状況によって保険料は変わりますので、自分の条件に沿った見積をかならず取得するようにしましょう。

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40代―軽自動車で安くておすすめ自動車保険

20等級での基本補償はほぼ最低ラインの保険料になっているため、年齢による保険料の動きがない保険会社もあります。
20代から45歳頃までは年を重ねるごとに保険料は下がっていましたが、41歳から45歳でも保険料には大きな変化はなく、特に45歳から48歳までは同一の保険料になる保険会社も多いです。

【41歳20等級】軽自動車で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険なし相場：年額18,600円・月額1,700円
 車両保険あり相場：年額34,100円・月額3,00円

【45歳20等級】軽自動車で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険なし相場：年額18,700円・月額1,700円
 車両保険あり相場：年額34,400円・月額3,200円

40代―普通車で安くておすすめ

40代普通車で車両保険はハリアー（車両金額260万円）の保険料を紹介します。 さらにセレクトラでは過去の事故経験者へのアンケートなどから「弁護士費用特約」の付帯をおすすめしています。 弁護士費用特約を付けても安い保険会社もあわせて紹介します。

【41歳20等級】普通車で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険なし相場：年額14,300円・月額1,360円
 車両保険あり相場：年額39,400円・月額3,670円

【45歳20等級】普通車で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険なし相場：年額14,300円・月額1,360円
 車両保険あり相場：年額39,400円・月額3,200円

【45歳20等級】弁護士費用をつけても安い自動車保険ランキング

 車両保険なし相場：年額18,600円・月額1,760円
 車両保険あり相場：年額43,000円・月額4,070円

2台目の軽自動車に安くておすすめ

環境変化などで40代で2台目を購入して、初めて自動車保険に入る方もいらっしゃいます。低い等級でも安い保険料を実現できる保険会社を調べてみました。 2台目であれば初めての契約でも7等級からスタートできます。

【41歳7等級】軽自動車で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険なし相場：年額30,600円・月額2,920円
 車両保険あり相場：年54,900円・月額5,200円

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【45歳20等級】電気自動車（EV車）で安い自動車保険会社ランキング

 車両保険あり相場：年額40,300円・月額3,0円

40代の自動車保険が安い理由と、ネット損保を選ぶ前に知っておくこと

40代はすべての年代の中で自動車保険料がもっとも安くなる時期です。その理由と、さらに安くするためのネット損保の活用方法・注意点をまとめます。

40代の保険料が安い3つの理由

• 事故率が全年代で最低水準　警察庁のデータによると、免許保有者10万人あたりの交通事故件数は40〜44歳がもっとも低くなっています。リスクが低い分、保険料率が抑えられます。
• 20等級に到達している人が多い　セレクトラの独自調査では40代の67%が最大割引となる20等級に到達しています。20代の新規加入時（6等級）と比べると、割引率が段違いです。
• ゴールド免許・年齢条件の恩恵が最大化される　無事故無違反を続けていればゴールド免許割引が適用され、年齢条件も「35歳以上補償」など最高区分を選べます。40代はこれらの割引が重なって最大限に効く時期です。

ネット損保はなぜ安い？代理店型との違い

マネーのプロ300名への調査では、約半数がネット損保を選んでいます。一方で市場全体のシェアはまだ10%未満。「安いのは知っているが、事故対応が不安」という方が多いのが実情です。

手続きを自分で行う分、代理店手数料がかからないためネット損保は保険料が割安になります。

よくある質問

Q. 40代・20等級で年間約7万円。これって高いですか？（軽自動車・ブルー免許）

Q. 子どもが18歳で免許を取得。保険料が月5,500円から1.5万円に激増しました。安くする方法は？

40代の自動車保険「これって払いすぎ？」Q&A

自動車保険、私は払いすぎていないだろうか？相場が気になるあなたに、元ディーラー宇野さんが40歳の自動車保険について解説します。

Q1. 40代・20等級で年間約7万円。これって高いですか？（軽自動車・ブルー免許）

A. 40代・20等級なら「より安くなる可能性」があります。
40代は事故率が低いため、年齢による保険料率が低く 、さらに20等級は割引率が最大のため、ネット損保を含めた相場で年間約4万円となります。 もし年間7万円近いのであれば、以下を確認しましょう。

Q2. 子供が18歳で免許を取得。保険料が月5,500円から1.5万円に激増しました。安くする方法は？

A. 「運転者限定」と「1日保険」を賢く使い分けましょう。
40代は家族のライフスタイルが変わり、「家族以外のドライバー（子供など）が運転するケース」が増える時期です。

Q3. 14年落ちの古い車を購入。ロードサービスや車両保険は必要？

A. ロードサービスは「あったほうがよい」、車両保険は「全損」を想定して。

Q4. ネット保険はなぜ安いの？事故対応が悪くて「普通の保険」に戻る人が多いって本当？

A. 普及率は約1割ですが、お金の専門家の約5割が加入しています。40代の「安さ重視」層には圧倒的に支持されています。 ネット保険（ダイレクト型）が安いのは、中間コストを削っているからです 。

40代の自動車保険が安くなる理由

記事監修

吉野裕一

ファイナンシャルプランナー。FP事務所「MoneySmith」代表。相談者一人ひとりの状況に合わせた丁寧なアドバイスを心がけ、資産運用や保険、住宅ローンなど、幅広い分野の相談に対応。コラムやセミナーなどを通じて、お金の知識を広める活動も行っている。

40代の自動車保険料相場を全年代と比較すると41歳～45歳がもっとも安い保険料になります。なぜ40代の保険料は安いのでしょうか。

1. 40代中盤は事故率が低い
2. 20等級に到達する世代

理由１：40代中盤は事故率が低い

統計上で事故を起こしやすい年代である20代に比べて40代は格段に事故率が低くなります。

理由２：20等級に到達する世代

40代はおおよそ半数以上の方が最大等級である20等級に到達しています。

セレクトラ編集部の独自調査によると20等級が67%、18等級～15等級が13%という結果になりました。

また、保険スクエアbang!を運営している株式会社ウェブクルーの情報によると20等級が44.3%、19等級～16等級が15.5%となります。

ネット損保なんでこんなに安いの？デメリットはない？

40代で初めて代理店型の大手損保からネット損保の保険料を見て驚く方がいます。「なぜこんなに安いのか？」解説していきます。

マネーのプロ300名の48%が「ネット損保」を選択

自動車保険市場全体におけるネット型損保のシェア（正味保険料ベース）は、依然として10%に満たない状況です。しかし、お金の専門家300名への調査では、48.0%と約半数が「ネット型」を選択しているという驚きの結果が出ました。専門家300名が選んだ自動車保険へ

よくわかっている契約者ほど、合理的な保険料に魅力を感じてネット損保を選ぶ傾向があります。ネット損保が合理的で安いのは下表のとおりほとんどの手続きを契約者本人が行う必要があるためです。

マネーのプロが指摘！「ネット損保」安さゆえの注意点

一方で合理的かつ安さゆえの注意点もあります。編集部ではお金の専門家に注意点について調査、その結果下記の2点が最も多く指摘されました。

担当者が固定されず連絡頻度が少ないなど、事故対応の深さに差が出ることがある

担当者の説明がないので自分で説明を理解するしかない。勘違いや誤った解釈に要注意。

出典：ネット自動車保険おすすめできない？プロ300人本音調査で見えた明確な注意点

これらの注意点を考慮してネット損保では事故担当者をつけたり、加入前の問い合わせサポートを手厚くしている保険会社があります。

ネット損保：注意ポイントへの対応一覧表

※各保険外会社の公式ウェブサイトの情報をセレクトラ・ジャパンにて編集(2026年2月)

自動車保険の値上がりの背景と今後の見通し

近年、自動車保険の保険料が上昇傾向にあります。2025年1月から、大手損害保険会社は一斉に3.5～5％程度の値上げを実施しました。 さらに軽自動車は2025年1月から料率の区分が3クラスから7クラスに拡大され、車種によってはさらに保険料が高くなる可能があります。 この背景には、修理費や部品価格の高騰などが影響しています。 簡単に値上がりトレンドについて解説します。

なぜ自動車保険は値上がりしているのか？

自動車事故は「車の損害」に対する保険金支払いが多く、主に車の修理代に保険金が支払われます。 最近では、以下の要因により自動車修理コストが増加。保険会社の利益を圧迫し、結果として保険料の値上げにつながりました。

• 修理工賃の上昇：整備士の人件費が上がり、修理費が高騰
• 部品価格の高騰：自動車部品の原材料費や輸送コストが上昇

今後も値上がりは続くのか？

現状では、自動車の修理代や部品価格が下がる兆しはなく、 今後も自動車保険の保険料が値上がる可能性が高いと考えられます。 今後も保険料が高止まりする可能性があります。

• 円安による輸入製品のコスト増
• 自動車技術の高度化（センサーやカメラの修理費が高額）
• 整備士不足の深刻化（後継者不足、技術の専門家による工賃のさらなる上昇）

財布への影響を抑えるための対策

保険料が高騰している昨今でも、過去3年自動車保険の保険料の見積もりを調査し続けていた筆者としては、大手4社ではなく、ネット型自動車保険も積極的に検討することをおすすめします。

たとえば大手からネット自動車保険でに乗り換えるだけでも年間数万円の保険料削減が可能です。

また、ネット自動車保険の保険料は2年目以降高くなる傾向がありますので、以下の方法を活用するとさらに保険料が抑えられます。

• 新規契約のインターネット割引を活用する
• 毎年の一括見積もりを取得する
• 乗り換えによるデメリットがないことを理解する

多くのダイレクト型保険会社では新規割引が適用されるため、他社へ乗り換えることで割引の恩恵を受けられます。さらに自動車保険の満期時の乗り換えにはペナルティがないため、毎年最適なプランを選ぶことができます。

今後も自動車の修理代は上昇傾向が続くため、それに伴って保険料も値上げされる可能性が高いです。しかし、ネット型保険の活用や毎年の見直しを行うことで、保険料を最小限に抑えることが可能です。

「自動車保険は必要な固定費」だからこそ、できるだけ安く抑える工夫をして、家計の負担を減らしていきましょう。

40代の自動車保険よくある質問

40代の自動車保険に関するよくある質問をまとめました。

By 間瀬 明子

金融・保険ライター

日本保険仲立人協会の登録を受けた元保険ブローカーで、日商簿記2級保持者。総合商社の保険代理店営業として3年勤務。大型プロジェクトのリスクコンサルティングを請け負い、年間120契約以上の金融・保険商品を提案・仲介してきました。比較が難しい保険商品を様々な角度から分析してわかりやすく解説していきます。株式会社イードが運営するお金の専門メディア『マネー達人』に寄稿もしています。