車両保険とは？

自分の車へのダメージを補償してくれる車両保険。そもそも必要なの？どんな事故で使える？免責金額とは？など車両保険の加入決定に参考となる情報を解説していきます。

車両保険とは

自動車保険の基本補償のうち自分の車にかける保険ことを「車両保険」と呼びます。

車両保険とは 被保険自動車が、偶然な事故によって損害を受けた場合に、車両所有者に保険金を支払う保険です。
「被保険自動車」・・・自動車保険契約の際に明記した「契約車両」
「偶然な事故」・・・飛び石でガラスにヒビが入った。ガードレールにぶつかった。突然の雹で車体がボコボコになった。盗まれたなど
「保険金」・・・車が負った損害への保険金。車種と年式で決まる車両保険金額が上限。

車両保険は必要？いらない？

車両保険に加入すると保険料が加入する前と比べて倍近く高くなることがあり、車両保険が自動車保険の保険料に与えるインパクトは非常に大きいです。 そのため、そもそも車両保険は必要なのかどうかという点は自動車保険契約では悩ましい問題となります

事故相手の保険があるから車両保険不要？

事故相手に過失がある場合は、事故相手の自動車保険（対物賠償）で一定額まで補償されます。が自分の車に対する損害すべてをカバーすることはできません。

事故による自分の車の損害は事故相手の自動車保険でカバーしきれない可能性を考える必要があります。
 対物賠償はあなたの車の時価まで。
 あなたにも過失がある場合は賠償金から割り引かれます。
 相手が無保険だった場合は賠償金回収がむずかしくなります。
また、自損事故の場合は自腹で対応する必要があります。たとえば駐車に失敗して屋内駐車場の柱にぶつかった。不意の事故として、飛び石にあたった。当て逃げされたといったような事故については、車両保険に加入していなければ自費で修理・買い替えするしかありません。

自分の車が廃車になったら？

車両保険は10万円使用しても500万円使用しても、 「使用した」という事実で等級ダウン＋事故あり係数加算されます。等級がダウンすると毎年の自動車保険料がより高くなりますので、車両保険の使用はおのずと慎重になります。
このような事情から、車両保険は車の買い替えが必要になるような大きな損害に保険を使用することが合理的ですので、もし大きな損害が起こったらどうなるかという点がポイントになります。自動車が廃車となった場合にどうなるかタイプ別に加入のポイントを説明します。

セレクトラ編集部がおすすめする車両保険加入の判断基準は、 車が廃車もしくはそれに近い状態で使えなくなった場合にどうなるかという点です。

廃車になったら困る方。困らない方。どちらでもない方の3パターンに分けて車両保険がいるかいらないかを考察していきます。

自動車が廃車になったら困る方

• 車両保険への加入をおすすめします。
• 生活で自動車が必要な方
• 自動車ローンが残っている方
• すぐに自動車を買える資金がない、もしく今ある資金を使いたくない方

新車・中古車・軽自動車にかかわらず、ある日突然自動車が使えなくなった場合に、修理費用が捻出できない。 次の車を購入できない場合には、車両保険が役に立ちます。 また特に新車購入されてローンが残っている場合は車がなくなってもローンは残りますので、 車両保険があった方がよいという判断になります。またローンがなくても大きな出費があり手元資金の余裕ないという時にも、車両保険があると安心です。

廃車になっても困らない方

• 車両保険は不要かもしれません。
• 日常生活に自動車は必須でない方
• 車の保険金額が低い
• 車の保険金額をすぐにカバーできる資金がある

生活に自動車がなく問題がない。もしくは、自動車の初度登録年月から、かなりの年数がたっていて車の価値額が低いため、生活に車が必要であっても何かあった場合は自分の貯金ですぐに再購入の費用が捻出できるなど、資金に余裕がある方は必ずしも車両保険に加入する必要はないかと思われます。

どちらでもない方

• 見積もり条件を変えながら保険料のバランスを見て検討してみてください。
• どちらかというと自動車はあった方がいい
• 車の保険金額が微妙（たとえば100万前後など）
• 資金はあるが、できれば車に使いたくない

加入に一番迷うのがこのタイプの方ではないかと思います。 車両保険料のありなしで年間保険料が大きく変わりますので、 前向きに車両保険加入を検討して「免責金額を高め設定にする」などして保険料を抑えるような見積もりをとりながら、 許容範囲の年間保険料を探ってみてください。

車両保険で重要な3つの項目

ここからは車両保険の見積もりをするにあたって、私たちが選択する３つの項目である保険金額・免責金額・補償範囲について 説明していきます。この3つの中でも特に「免責金額を高めに設定する」「補償範囲を狭める」といったことで 保険料を節約することができます。必要な補償を削ることなく保険料を確認してみてください。

１.車両保険金額の設定方法

車両保険で支払われる保険金の限度額はどのように設定されるのでしょうか。 車両保険の保険証に明記される「保険金額」は、 契約時点の車の価値になります。

車両保険金額 ＝「車両本体価格」＋「車の付属品」＋「消費税」

「契約時点の」車の価値ですので、この「車の価値の合計額」に車を購入してから自動車保険の契約まで 「どれくらいの年月が経過したか」を考慮して保険金額を算出します。
また、自動車保険は「実損」をカバーするという考え方なので、新車から何年も経っている自動車は、 時間が経った分だけ価値が下がっていきます。 時間経過によって下がった価値は保険会社が各社の基準から算出して、 見積の際に契約者が設定できる金額を提示します。

どれくらい保険金額が変わるのか、アクサダイレクトの車両保険で「ホンダJF1 NBOX」 の保険金額範囲を調べてみました。 　新車の時点では190万円の保険金額>を設定できますが、10年近くたった場合は購入額の半額以下の金額までしか設定できませんでした。

車両保険金額から加入判断 このように自分の車の車両価格を確認して、例えば初度登録年月が2012年4月登録の車であれば、全損で支払われる保険金が60万円。60万円は自己資金でカバーできるから加入は見送ろう。一方で自己資金では60万円を用意できないのでやはり加入しておこうというような判断をすることができます。

２.車両保険の免責金額

免責金額とは、事故により保険金を請求する際に自己負担する金額のことです。 各保険会社ともにいくつかのパターンから選ぶことができます。 以下に免責金額のパターンをまとめました。

保険金と免責金額 たとえば車両保険金額が200万円。保険期間1回目の事故で修理代140万円となった場合、事故1回目の免責金額が5万円で設定されていれば、 140万円から5万円を引いた135万円が車両保険金として支払われます。

ここで参考までに全損と分損についてまとめました