誰でも審査に通るカードローン - お金を借りたいなら

"誰でも審査に通るカードローン"は「闇金」といっても過言ではありません。「日本貸金業協会」の名簿を検索して、登録がないカードローン会社は闇金です。金融庁でも、登録のないカードローン会社を一覧にして警告をしています。仮にそのようなところに申し込めば、誰でも審査に通るかもしれません。

ただ、「誰にも審査に通る」ということは、その人に返済能力があるかどうか(お金を返せるかどうか)を気にしていないことになります。

きちんと、お金を返せなくてもいい、利息を払ってもらわなくてもいい、と思っているところは、それ以上の何かを期待しているはずです。 利用は避けることを強く推奨します。

また、「個人での融資」を装っているが、実際には組織的に行っている犯罪組織もあります。誰でも審査に通るとうたっているような会社からお金を借りると大きなトラブルに巻き込まれる可能性が大です。よく気を付け、絶対に利用しないようにしてください。

一般的に審査される内容をきちんと理解し、申し込めば審査に通る可能性は十分あります。また、 審査の柔軟性にはカードローン会社によって差異があると考えられています。あまり自信がない場合は、審査の柔軟性が高いとされているところから申し込むのが良いでしょう。

誰でも審査に通るカードローンはない

「誰でも審査に通る」 ＝ 「審査をしない」と考えてみてください。逆に、カードローン会社が審査をするのは何の為なのでしょうか？

審査をするのはお金を返してもらえるかチェックするため。

貸金業者は商売としてお金を貸しているため、お金を返せない人には、基本的にお金は貸しません。ですから、審査を行い、返済能力があるかをチェックします。

具体的にカードローン会社は、信用情報機関に照会をして、申込者が直近で延滞をしていないかなど確認をします。

審査をしない、お金を返さない人にお金を貸すカードローン会社は、通常の返済以上の何かを求めている、と想像できます。利用は避けるべきです。

消費者金融はある程度貸し倒れリスクは見込んでいる

一方で、消費者金融などは、ある程度貸し倒れのリスク(貸したお金が回収できないリスク)は見込んでいます。

つまり、仮に貸し倒れがあっても トータルでは利益がでるようにビジネスモデルを設計しています。

例えばそれは、金利に表れています。消費者金融の金利は他のカードローンよりも高めであるのにはこのような理由があります。金利を高めにすることでリスクを回避するという考え方です。(他にも利便性の高さが金利に反映されています。)

これは、「貸したお金が回収できなくてもいい」と思っているのとは異なります。

「未回収は避けたい」と思っているが、どうしても返済してもらえない分がある、延滞されてしまう分があるという前提にたっているのです。

カードローンの審査は会社によって柔軟性で差異がある

銀行のカードローンの金利は消費者金融に比べて全体的に低く設定されています。金利が低い分、利息(銀行にとっての収益)は減ります。そうすると、万が一の貸し倒れを受け入れる余裕は、論理的に小さくなります。

余裕が小さくなりますから、 より返済能力が確かな人にお金を貸すという考え方につながります。このためには、返済能力が高い人をよく選別してお金を貸す必要があります。

これが、一般的に銀行のカードローンの方が消費者金融よりも審査が厳しいと言われる所以です。逆を返せば、消費者金融の方が、銀行のカードローンよりも審査が甘い・緩いという考えにつながります。(審査がないわけではありません。)

消費者金融と銀行カードローンではビジネスモデル、リスク回避の仕方が異なるという訳です。

銀行のカードローン審査がより厳しいといわれる理由

すでに上記で説明している通りですが、これは銀行カードローンと消費者金融とでは「借り倒れ」へのリスク回避のスタイルが違うためです。分かりやすく説明すると以下の通りです。

中堅以下の消費者金融の消費者金融は審査がさらに柔軟といわれる理由

アコム、プロミス、レイクなど大手消費者金融に比べ、中小規模の消費者金融は、さらに審査が柔軟であるといわれています。

その理由は一般的に以下のように考えられています。

 大手消費者金融の審査に落ちた人が客層だから

大手消費者金融よりも審査が厳しいと顧客になってもらうことはできなくなります。

 小口融資がメインだから

中小の消費者金融の場合は、限度額をなるべく抑えて、小口の融資を行っています。

 マニュアルで審査しているから

大手消費者金融はAIを使ったスコアリングシステムを使って、一括判定をします。AIだとやはり”ケースバイケース”の柔軟な対応はしにくいと考えられます。中小の消費者金融は、さらに対面で審査をしてくれるところもあります。

つまりいわゆるブラックの人も人間性をみて判断される可能性があります。

それでも、やはり、審査がない、誰でも審査に通るというわけではありません。審査は行われ、基準に外れた方には融資は行われません。

カードローンの審査でチェックされる重要項目3つを確認

各社、カードローンの審査は必ずあります。しかし、どんな審査内容とその基準などは極秘情報、公開されておらず知ることはできません。

しかしながら、 共通して必ずチェックされる、重要視される項目というのはあります。それが以下にあげる3つです。この3つのポイントに大きな問題がないかチェックしてみると良いでしょう。

これらに大きな問題がなければ、大手消費者金融でも、自信をもって申し込むことができるでしょう。

カードローンの審査でチェックされる重要項目3つ

• ①個人信用情報
• ②属性
• ③返済能力（返済比率）

審査に重要なポイント ①個人信用情報

「個人信用情報」とは、ローンやクレジットを利用したこと、申し込みをした事実などが登録されている記録のことです。

これは、新しく融資やクレジットカード発行などの審査で必ずチェックされる重要な情報です。

カードローン、クレジットカードの買い物代金やキャッシング（キャッシングはカードローンと同類）あるいは住宅ローンといったいわゆる"借金"について、遅れやネガティブ情報が無いかを調査します。

ちなみに、カードローンを利用したこと、借金があること自体は"ネガティブ情報"にはなりません。あくまで、滞納したといったいった情報がネガティブ情報として記録されます。

個人信用情報はどのようなところで記録・管理されている？

それは、クレジットカード系の「CIC」・消費者金融カードローン系の「JICC」・銀行系の「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」の3つです。

審査に重要なポイント ②属性

「属性」とはなんでしょうか？カードローンの審査でいうところの属性は、申し込み者のプロフィールと考えると分かりやすいでしょう。

具体的には、名前、年齢、職業、年収を指します。

カードローンの審査では反社チェックが必須ですが、これはまずは名前で行います。

収入に関しては、安定しているか、勤続年数はどのくらい、などが確認されます。

一般的に、 銀行の方が、正社員どうか、勤務先の規模、勤続年数などに対してよりシビアだと考えれます。消費者金融は、パート・アルバイトでも、通りやすいと考えられています。

審査に重要なポイント ③返済能力

きちんと返済してもらえるのか、貸したお金が利息とともにきちんと返ってくるか、申し込み者の「返済能力」が確認されます。

特に、カードローンの場合、借し過ぎ・借りすぎ防止のため個人年収の3分の1を越える借入れはできないようにしている「総量規制」というものがあります。(「改正貸金業法」に基づくルール)

借入を希望している額が年収に照らし合わせて、何割かという点がチェックされます。それを超える額は借りることはできません。

ですから、申し込みの際には、他社からの借入があるかどうかの記入も必要となります。クレジットカードのキャッシング枠の理由も含まれます。

審査が比較的やさしいカードローン

審査が比較的にやさしい・柔軟性が高いといわれているカードローンを紹介します。

まずは、このような大手消費者金融のカードローンを申し込み・審査を受けてみることをおすすめします。

大手消費者金融は長きにわたり競争関係にあったことから、結果的にサービスに大きな差異がなくなっています。

どこを利用しても不都合なく、借入・返済ができるはずです。

アコム

新規契約率が高いことから、「審査が甘い」と噂されることの多いアコムです。

確かに、アコムの新規契約率は、大手消費者金融5社の中で最も高く、新規契約者数も多いのが特徴的です。

ただし、新規契約率とは審査通過率とは異なり、審査に受かったあと、申し込みをした人の割合を表すものであることは念のため理解しておきましょう。

アコム (詳しくはこちら)
実質年率	3.0％～18.0％
借入限度額	1万円～800万円
審査時間	最短20分※
融資スピード	Webで最短20分※
Web完結	〇
土日祝対応	〇
在籍確認の電話	原則お勤め先へ在籍確認の電話なし
郵便物	なし
申込条件	・20歳以上 ・安定した収入と返済能力 ・当社基準を満たすこと
返済方法	インターネット／口座振替／アコムATM／提携ATM／銀行振込
キャンペーン	―
グループ	三菱UFJフィナンシャル・グループ

※申込時間や審査により希望に添えない場合あり

プロミス

知名度の高いプロミスです。女性向けのレディースローン(プロミスレディースキャッシング)の提供もあります。

プロミスの最大の特徴は、上限金利が他社より低く、17.8%であること、また30日無利息のカウントが借入日の翌日からという点にあります。（他社は契約日の翌日からのカウントになっています。）

プロミス (公式サイト)
実質年率	2.5％～18.0％
借入限度額	1万円～800万円
審査時間	記載なし
融資スピード	Webで最短3分※
Web完結	〇
土日祝対応	〇
在籍確認の電話	原則なし※
郵便物	なし
申込条件	・18～74歳 ・安定した収入
返済方法	口座振替／提携ATM／銀行振込／スマホアプリ
キャンペーン	はじめて契約の方にVポイントを1,000ポイントをプレゼント
グループ	三井住友FG

※申込時間や審査により希望に添えない場合あり

アイフル

アイフルは、アコム、プロミスに続き、新規契約率の高いカードローン会社です。

他の大手消費者金融と同様に、初めての人への30日無利息サービスあり、原則在籍確認の電話ナシ、カードレス、郵便物なしで利用ができます。

大手のフィナンシャルグループに属する企業では、完全独立した企業であることは他社とは異なる大きな点です。

アイフル (詳細はこちら)
実質年率	3.0％～18.0％ (詳細はこちら)
借入限度額	1万円～800万円
審査時間	記載なし
融資スピード	Webで最短18分※1
Web完結	〇
土日祝対応	〇
在籍確認の電話	原則なし
郵便物	なし
申込条件	・満20歳以上69歳以下 ・定期的な収入と返済能力 ・当社基準を満たすこと
返済方法	インターネット／口座振替／提携ATM／銀行振込／スマホアプリ
キャンペーン	―
グループ	―

※1：お申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります

レイク

大手消費者金融の提供するサービスはそのままに、業界初の365日無利息のサービスを提供しています。

レイクの無利息365日は、借入限度額が50万以上の場合が条件ですが、そうでなくても60日の無利息となりますので、他のどこよりも無利息期間が長いことになります。

レイク (公式サイト)
実質年率	4.5％～18.0％
借入限度額	1万円～500万円
審査時間	Webで最短15秒
融資スピード	Webで最短15分
Web完結	〇
土日祝対応	〇
在籍確認の電話	原則なし※
郵便物	なし
申込条件	・20歳～満70歳 ・安定収入
返済方法	口座振替／提携ATM／銀行振込／スマホアプリ 返済日：指定日方式
キャンペーン	―
グループ	新生銀行G

中堅の消費者金融

中堅の消費者金融で知名度のあるカードローン会社には以下のようなところがあります。

アロー

来店不要でWEB上での申し込みが可能です。

独自審査を行っていますので、万が一、アコム、プロミス等の大手消費者金融の審査に落ちてしまった方は試してみる価値があります。

アローの申し込み対象年齢は、25歳～65歳までとなっています。

アロー 実質年率：15.00%～19.94% 最短即日振込 WEB申し込みなら郵便物一切なし、原則として勤務先への在籍不要 最短45分で審査完了

セントラル

セントラルは昭和48年創業の老舗の貸金業です。WEB申込で当日最短融資も可能。

初めての方は最大30日間無利息、全国のセブン銀行ATMが利用できます。中堅の消費者金融ですが、大手並みの利便性と使い勝手が魅力です。

セントラル 昭和48年創業の老舗 審査時間は最短30分 WEB申込で当日最短融資可能 初めての利用なら最大30日間は金利ゼロ！ 実質年率は4.80％～18.00％ 公式サイトで確認

フタバ

フタバは創業50年以上の老舗の貸金業者です。

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。はじめての方は、30日無利息サービスを提供しています。

主婦の方でも収入があれば申し込み対象となります。

「誰でも通る審査に通る」カードローンを利用してはいけない理由・リスク

審査をしない、誰でも通るというカードローン会社を利用すると、以下のようなトラブルに巻き込まれる可能性があります。

最終的には、精神的、社会的に追いつめられることになりますから、利用を絶対に避けるべきです。

闇金と正規業者を見極める方法

悪質業者は悪質なだけに違法だということを隠して、あたかも正規業者のように装っていることが多いものです。

悪質・違法な業者の一覧表や、正規業者の検索などが公表されていますので、これらを確認することで闇金と正規業者を見極めることができます。

By 角田 有紀

金融・保険ライター

20年間、東京の銀行に勤務。約3年間、金融商品（保険・投資信託）の営業活動に従事。その後10年間にわたり、本部の営業統括部署で、金融商品（保険・投資信託）の販売体制整備に貢献。多数の保険会社や運用会社と連携を図りながら、現場の営業担当者に対する研修の企画・運営・講師、顧客に対する資産運用セミナーの企画・運営等に携わった。