レイクの審査は甘い？審査落ちする理由8選と口コミ紹介│審査基準や審査に通る割合は？

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融です。銀行グループの傘下という安心感がある一方で、
「レイクは審査が甘い？」
「レイクの審査落ちた…理由がわからない」
と口コミは様々で、モヤモヤを抱える人もいるようです。

• 本記事のまとめ
• レイクの審査は甘くない
• レイクの審査落ち、その理由８選
  ～審査落ちの口コミも紹介～
• レイクの審査落ちを避ける方法
• レイクをおすすめする理由
• 目的別にわかる！レイクの問い合わせ先

レイクの審査は甘くない

レイクの審査基準や内容の詳細は、他の消費者金融と同様に公開されていません。しかし公表されている数字から見てみると、審査が甘くないことがわかります。

レイクの審査を通過する人の割合は24.1%

レイクの審査通過率は直近で24.10%です。この審査通過率は、借り入れの申込をした人数に対して、審査を通過して申し込んだ人数の割合です。

ちなみに他の消費者金融の審査通過率は、アコム39.3%、プロミス36.1%、アイフル30.1%ですので、レイクの審査通過率が圧倒的に低いことがわかります。

大手消費者金融の審査通過率

レイクの決算資料（上記※4）を見てみると「新規顧客数が大幅増（前年同期比＋20%）」という好調な状況がわかる一方で、審査基準を厳しく保ち、返済能力の高いお客さまを厳選していることが想像できます。

レイクの審査通過率の推移

お金を借りたい利用者にとっては、借りやすい消費者金融であるに越したことはないですが「無謀な借り入れをさせないこと」は、貸金業者としての信頼感につながります。

レイクの審査基準

満20歳～70歳まで、安定収入（パート・アルバイト含む）

レイクで公開している貸付基準は、年齢と収入の安定性です。

収入が安定しているとは、毎月ほぼ決まった収入があり、その収入がしばらく続くと見込める状態のことです。

審査では、金額の大きさよりも、毎月定期的に入ってくるかどうかの方が重視されます。「毎月の返済日にきちんと返済できるかどうか」が大事なので、継続して収入がある人を、返済能力があるとみなします。

総量規制（借り入れは年収の3分の1まで）

レイクは、貸金業法の定めにより、申込者の返済能力を超えた貸付けが禁止されています。これが総量規制（※）です。

レイクではこの総量規制を遵守する義務があるため、申込者は、借り入れ希望額や他社借入額に応じて収入証明書類（源泉徴収票など）を提出する必要があるのです。

信用情報（CICに加盟）

レイクは、借り入れを申込した人の、過去の借り入れや返済の履歴を確認する義務があります。いわゆる信用情報の照会です。

これらの情報を提供するのが、指定信用情報機関です。レイクは、日本信用情報機構（JICC）や指定信用情報機関（CIC）に加盟しています。

過去に長期延滞や債務整理の記録（いわゆるブラック）がある場合、信用力が低いと判断され、審査を通過することは難しくなります。

銀行カードローンの審査との違い

レイクで審査落ちした場合に、銀行カードローンという可能性はあるのでしょうか。

結論から言うと、レイクで審査落ちした人にとって銀行カードローンの審査通過は難しい可能性が高いです（可能性ゼロとは言い切れません）。

レイクをはじめとした消費者金融と銀行カードローンは、審査の基準やスピードには大きな違いがあります。これは、適用される法律などが異なるためです。

消費者金融と銀行カードローンの違い

レイクで審査落ちした場合は、その後すぐに次の申し込みをするのではなく、最低6ヶ月は期間を空け、信用情報の改善に努めることをおすすめします。

レイクで審査落ちする8つの理由

レイクの審査に落ちる理由として考えられるものを、すべて解説します。

申込内容にウソがある

レイクの借り入れ申込時に「年収」「勤務先」「勤続年数」などに虚偽の申告が発覚した場合は「この顧客は信用できない」と判断され、審査落ちとなります。

申込書に記入した情報は、必ず信用情報機関への照会（※）や在籍確認によって裏付けが取られます。

仮にわざとではなくても、生年月日や電話番号の入力ミスなども、信用情報の照会エラーにつながり、審査が中断する原因となります。

延滞などの金融事故（ブラック）がある

あなたの信用情報に、金融事故に関するものがある場合、レイクの審査落ちとなります。

レイクは、審査の際に必ず指定信用情報機関（JICC、CICなど※）に、あなたの信用情報を照会します。

過去にクレジットカードや携帯電話の分割払い、他のローンの返済を3ヶ月以上延滞したり、自己破産や債務整理を行った記録などがあれば「過去に返済義務を果たさなかった人」と判断されるでしょう。

ちなみに、これらの情報（いわゆるブラック情報）は5年〜10年間、この信用情報機関に記録されます。

安定収入がない

レイクでは、貸付条件として「安定収入」を明記しています。収入が不安定、または無職である場合は、返済能力がないと判断され、審査落ちとなる可能性が高いです。

安定収入があって返済できる見込みがあるかを重要視することは、レイクの法律上の義務（貸金業法）です。

収入の安定性、職業、勤務年数、雇用形態などから点数化して、返済能力がどれくらいあるかを図ります。

在籍確認が取れない

レイクの審査の過程であるにも関わらず、レイクからの電話に出なかったり、勤務先への在籍確認が取れなかった場合、審査落ちします。

レイクは「安定収入の根拠が確認ができない」「顧客と連絡が取れない」と判断し、審査を完了することができないからです。

ちなみにレイクは、在籍確認の連絡は原則なしとしていますが、必要がある場合は本人の同意を得た上で行うとしています。

お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。

Xの口コミでは、在籍確認があった人、なかった人の両方がいるため、人によって異なることに注意が必要です。

借入総額が年収の3分の1を超えている

レイクで借り入れの申込をする時点で、レイク以外のすべての借り入れ（他の消費者金融、クレジットカードのキャッシングなど）の合計残高が、年収の3分の1に近づいている、または超えている場合、レイクは法律上、追加の融資ができません。

貸金業法には「総量規制※」というルールがあり、借り入れは年収の3分の1を上限とする、と定められています。レイクは金融庁に貸金業者として正式に登録されているため、これを厳格に遵守する義務があります。

複数社から借り入れがある

借入先が3社以上になると、審査落ちする可能性が高いです。借入総額が年収の3分の1以下であっても、多重債務とみなされ「家計がひっ迫している」「自転車操業に陥りやすい」と判断され、レイクへの返済が滞るリスクが高いからです。

短期間で複数のカードローンに申し込んでいる（申込ブラック）

短い期間に3〜4社以上に借り入れを申し込んでいる場合も、レイクで審査落ちする可能性が高いです。これは申込ブラックと言われます。

レイクの審査担当者は「この人は相当お金に困っており、他の会社で断られている」と判断し「多重申込者＝高リスク」と見なされる可能性が高いからです。

また、レイクを含む金融機関にローンの申し込みをしたという事実は、6ヶ月間信用情報機関に記録されます。

レイクやSBI新生銀行グループ内でトラブル歴がある

過去に、、レイクやSBI新生銀行グループの他のサービスで、延滞やトラブルを起こした履歴がある場合、レイクで審査落ちする可能性が高いです。

レイクは、SBI新生銀行グループの一員である、新生フィナンシャル株式会社が運営する事業として再編されています。

過去に問題を起こした顧客の履歴は、信用情報機関に登録される情報とは別に、社内で半永久的に記録されています。「自社でリスクを負ってお金を貸す必要がない」と判断され、審査で非常に不利になります。

レイクの審査落ちを避けるためには

レイクで審査落ちする8つ理由をふまえて、審査落ちを避けるためにできる対策について解説します。

借入希望額を少なく申し込む

借入希望額を少なくして申し込めば、レイクの審査落ちを避けられる可能性があります。

レイクは、借入希望額が50万円以下の場合、収入証明書（給与明細や源泉徴収など）の提出が不要になります。そのため、手続きも早くなる可能性があります。

もちろん、それで審査落ちしないとは言い切れません（※）。しかし、総量規制で借りられるお金の合計は「年収の3分の1まで」と決まっていますので、希望額を小さくすれば、審査がスムーズに進む可能性は上がります。まずは本当に必要な最小限の額で申し込みましょう。

申込内容でウソをつく

レイクの審査落ちを避けるために、申込内容を虚偽報告するのは絶対にやめましょう。

前述の通り、年収を多めに書いたり、実際には辞めた会社を記入する「虚偽の申告」が発覚した場合、レイクは「この人は信用できない」と判断し、その時点で審査落ちになります。

申し込みを確定する前に、入力したすべての情報を何度も確認し、間違いがないことを確かめてください。正直が一番の近道です。

他社への同時申込は控える

レイクの審査落ちを避けるため、レイクに申し込むと決めたら、他の会社への申し込みはせず、レイクの審査結果が出るまで待ちましょう。

短期間に3社や4社など複数の会社に申し込むと、レイクの審査担当者は「この人はかなりお金に困っていて、他社で断られ続けているのだろう」と判断します。「返済能力が低い」と見なされて「申込みブラック※」という状態になり、審査落ちの可能性が極めて高くなります。

もしレイクで審査落ちした場合は、次の会社に申し込むまで最低6ヶ月は空けることをおすすめします。

信用情報を事前に確認する（CIC/スマホ開示）

レイクでの借り入れ申込前に、自分の信用情報を確認してみることも、審査落ちを避ける方法につながります。

レイクの審査落ちの原因として、申込者本人が気づいていない信用情報（延滞記録など）であることも考えられるからです。

レイクが必ず照会する信用情報機関の一つに、CICがあります。この情報は私達が自分で確認することができます。

報告書を見て、過去に「A」（延滞）などのネガティブな記録が残っていた場合、その情報が消える（概ね5年〜10年）まで待つのが良いでしょう。

レイクをおすすめする理由

レイクの安心できるおすすめポイントを紹介します。

レイクの審査通過率は24.1%と、大手消費者金融のなかでは低いため、不安に感じる方も多いでしょう。しかし「審査が甘くない」ことこそが、レイクが無謀なお金の貸し方をしない、信頼に足る正式な貸金業者であるという強力な根拠になります。

• レイクをおすすめする理由
• 銀行グループ傘下の安心感
• 利用者が増えているという実績
• 無利息期間365日間は業界トップ
• 最短15秒審査／最短15分融資
• カードレス・アプリ完結でバレにくい
• 返済方法が豊富で手数料無料の選択肢もある

レイクのカードローン概要

レイク (公式サイト)
実質年率	4.5％～18.0％
借入限度額	1万円～500万円
審査時間	Webで最短15秒
融資スピード	Webで最短15分
Web完結	〇
土日祝対応	〇
在籍確認の電話	原則なし※
郵便物	なし
申込条件	・20歳～満70歳 ・安定収入
返済方法	口座振替／提携ATM／銀行振込／スマホアプリ 返済日：指定日方式
キャンペーン	―
グループ	新生銀行G

レイクの会社概要

SBI新生銀行グループの傘下

何といっても、巨大金融グループの傘下であることは、レイクの強みです。

レイクを運営している「新生フィナンシャル株式会社」は、SBI新生銀行グループ（SBIホールディングス傘下） の企業です。

• SBIホールディングス：金融サービス最大級の上場企業
• SBI新生銀行：銀行法にもとづく金融機関
• 新生フィナンシャル：貸金業法にもとづく正規の消費者金融

銀行グループの傘下ということは、コンプライアンス（法令順守）・財務基盤は業界トップクラスです。審査が甘くないのも「返せなくなって困る人を生まない」ための基準を持っているからです。

つまりレイクは、借りたい人にとって都合の良い（審査が甘い）消費者金融ではないが、安心して使えるカードローンと言えます。

レイクの利用者は増えている（前年比＋20%）

レイクの決算資料（※）を見ると「新規顧客数が大幅増（前年同期比＋20%）」とあり、好調な状況が安心材料になります。

審査基準を厳しく保ち、返済能力の高いお客さまを厳選しているため審査通過率は他社と比較して高くないですが、それでも利用者が増えているのは大きな強みです。

※SBI新生銀行グループ│2025年度 第1四半期決算（2025年7月）＞新生フィナンシャル：新規獲得状況

365日間無利息は業界トップ

レイクが提供する無利息期間サービス「Web契約限定の365日無利息（契約額50万円以上）」は、他の大手消費者金融にはない独自の強みです。

• レイクの無利息期間
• 365日間または60日間
• 無利息期間の開始日：契約日の翌日
• 利用条件：以下①～④をすべて満たすこと
  ①初めての利用
  ②Web申込・契約
  ③収入証明書の提出(契約後59日以内)
  ④契約額が50万円以上
  ※借入額は50万以上でなくても良い
  ※契約額が50万円未満の場合は60日間無利息

50万円未満なら 60日間無利息が適用され、それでも他の大手消費者金融の無利息期間の長さを上回っています。

すぐに借りたい、かつ短期で返済できる目途が立っているという場合、実質利息をゼロでお金を借りることができるのは、大きなメリットです。

最短15秒審査／最短15分融資

レイクは Webで申し込み後、

• 最短15秒で審査結果表示
• 最短15分で振込融資

が可能であると公式ホームページで明記しています（※）。
※お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。

このスピード感は、システムの処理能力の高さと信用情報への照会がスムーズに行われている証拠です。レイクの利用を希望する人は、急な出費で「今すぐお金が必要」というケースが多いため、このスピードは大きなメリットとなります。

カードレス・アプリ完結でバレにくい

レイクは、Web上での申込、審査、契約が完結する「Web完結」に対応しています。

アプリがあれば、
・セブン銀行ATMでカード不要で出金
・契約書類はWebで確認 → 自宅に郵送物なし
・申込〜借入までスマホ1台で完結

レイクの利用を希望する人にとって、自宅や職場などで家族や他人に利用を知られてしまうリスクを最小限に抑えられることは重要なポイントです。

返済方法が豊富で手数料無料の選択肢もある

レイクの返済方法は複数あり、中には手数料が無料となる方法もあります。

Pay払い、Web返済サービス、口座振替、スマホATM取引(セブン銀行)、提携ATM(コンビニ/銀行)、銀行振込と返済方法が揃っている中で、Pay払い、Web返済サービス、口座振替については手数料が無料です。

返済のたびにATM手数料（数百円）がかかると、年間で大きな負担になります。手数料無料の返済方法が豊富にあることで、無駄な出費を抑え、計画的に借り入れ元本を減らすことに集中できます。