「セントラルで融資がダメだった」のはなぜ？利用者の口コミから実態を解説

「セントラルの審査に落ちないようにしたい」「利用者の声から自分が審査に通るか確認したい」と悩んでいる方必見。本記事では、セントラルの審査を受けた方の生の声をもとに、審査を通過するために重要な要素を解説します。

結論を言うと、セントラルの審査では「返済能力」が大切です。安定した収入がある方は、事故情報があってもお金を借りられています。

ぜひ記事の内容を確認して、スムーズにお金を借りるための対策を立ててみてください。

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【結論】セントラルの融資がダメだったのは返済能力にあり！3つの構成要素

セントラルの審査に落ちてしまった方は、返済能力が不足していた可能性があります。消費者金融は必ず審査で返済能力を確認します。

返済能力とは、貸したお金が返ってくるか判断するための指標のことです。主に3つの要素から構成されていて、多くの消費者金融で審査の際に確認します。具体的な内容は、以下を確認してみてください。

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現在の収入

現在の収入は、返済能力を測るうえで重要な要素です。会社員・公務員・パートなど、安定して毎月給料が入ってくる方は返済能力があると判断されやすい傾向にあります。

実際にチェックをする際は、各社の借り入れ応募フォームに「勤務先」や「年収」を記載します。虚偽の情報を記載しても、信用情報機関の履歴などで気付かれてしまうため、嘘偽りないように申告しましょう。

無職の方や収入が極端に不安定な方は、審査に通りにくくなる点に注意が必要です。安定した収入がある状態で借り入れの審査を受けることをおすすめします。

他社の借り入れ

セントラルに限らず多くの消費者金融は、審査時に他社の借り入れ状況を確認し、総量規制に反していないかチェックします。総量規制とは、年収の1/3以上お金を貸してはいけないという法律のことです。

例えば、年収300万円の方は、基本的には貸金業者全体で100万円までしか借りられません。すでに他社で90万円借りている場合、セントラルで新たに借りられる金額は最大10万円までとなります。

総量規制の範囲を超えていると、消費者金融はお金を貸せません。すでに借り入れがある方は、いくら借り入れているのか確認してから申し込みましょう。

過去の返済履歴

セントラルは信用情報機関に照会し、事故情報の有無を確認することで、返済できる人かどうか判断します。事故情報とは、延滞、滞納、債務整理などのお金の事故にまつわる情報のことです。

信用情報機関のCICによると、過去の返済履歴は、5年間残り続けます。例えば、クレジットカードや公共料金の支払いを延滞した場合、その記録は5年間消えません。

ただし、後述する口コミにもあるように、事故情報があっても審査に通過したケースもあります。事故情報があってもお金を借りられるケースもあるので、審査でマイナスの印象を与えるものだと認識しておきましょう。

セントラルの基本情報

セントラルは愛媛県松山市に本社をおく、昭和48年創業の老舗消費者金融です。以下に基本情報をまとめました。

セントラル (詳しくはこちら)
実質年率	4.80%〜18.00%
借入限度額	1万円～300万円
融資スピード	平日14時までの申し込みで即日融資可能
無利息期間	初回利用者は30日間無利息
借入方法	電話・無人契約機・セブン銀行ATM
返済方法	セブン銀行ATM・銀行振込
在籍確認	あり（電話）
申込条件	・20歳以上 ・安定した収入がある

引用：セントラル公式サイト│貸付条件

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大手と中小消費者金融で違いはある？

大手と中小消費者金融では、提携しているATMの数やサポートの手厚さに違いがあります。

例えば、大手消費者金融のアイフルは全国に無人契約機を展開しており、提携ATMも豊富です。また、Webからの借り入れに対応していて、カードレスで取り引きができる点も、大手消費者金融ならではの利便性でしょう。

一方、セントラルは無人契約機の設置は限定的で、提携ATMはセブン銀行のみです。また、Webサイトからの借り入れには対応していないため、電話やATMで手続きが必要になります。十分利用できますが、大手消費者金融のサービスと比較するとやや物足りなさがあります。

なお、審査の内容自体に大きな差はありません。会社の規模にかかわらず、返済能力や他社借入、信用情報の3点を中心に審査を行います。「中小だから審査が甘い」ということはなく、審査基準が若干異なる可能性があるという程度です。

まずは大手消費者金融の審査を受けて、通過しないようであればセントラルをはじめとする中堅の消費者金融に申し込んでみてください。

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セントラルで審査に通った人の口コミ評判

実際にセントラルの審査に通過した方の口コミを見ていきましょう。自分に近い境遇の方が審査に通過しているか確認し、利用するイメージを高めてみてください。

• 審査に通りやすかった
• 借金が少ないなら審査に通る可能性がある
• 事故情報があってもお金を借りられた

審査に通りやすかった

Xの口コミでは「未完済でも話を聞いてくれた」などと、柔軟に審査をしてもらえる姿勢を評価している声がありました。

大手消費者金融で審査落ちしてしまった方も、セントラルであれば審査を通過できるかもしれません。ただし、安易な申し込みは禁物です。申し込み履歴が残ってしまうので、安定した収入を確保してから申し込んでみてください。

借金が少ないなら審査に通る可能性がある

「借金が少ないなら審査に通りやすい」という口コミもあります。基本的に総量規制の範囲内で、他社借入が年収の1/3に達していなければ、審査に通る可能性はあります。

すでに複数社から借りていて総量規制ギリギリの方は、審査に落ちてしまう可能性があります。セントラルに申し込む前に、自分の借入総額を確認しておきましょう。

事故情報があってもお金を借りられた

セントラル利用者の中には「任意整理中でもお金を借りられた」という口コミもありました。

お金を借りるにあたって現在の収入は重要であり、返済能力を示すための要素となります。任意整理や自己破産などの事故情報がある方は、給与明細や源泉徴収票を用意したうえで、審査に申し込んでください。

セントラルで審査落ちした人の口コミ評判

セントラルの利用者の中には、審査に通過できなかった方もいます。こちらの口コミも確認し、同じような境遇で申し込まないようにしましょう。

• 申し込み数が多すぎて否決された
• 増額できなかった
• 自己破産後に申し込んで否決だった

申し込み数が多すぎて否決された

借り入れの申し込みを複数行った結果、すべて落ちてしまったという口コミがありました。短期間に複数の消費者金融に申し込むと、その履歴が残ってしまい、金融機関からの印象を悪くしてしまいます。いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。

信用情報機関には申し込み履歴も記録されるため、焦っていても複数社同時に借り入れを申し込むのは避けましょう。

増額できなかった

「セントラルで増額申請したけど否決された」という声もあります。増額を申し込む際は、新規借り入れと同じように審査が行われます。総量規制を超えていないか、返済できるだけの収入があるかを確認するためです。

これまで延滞・滞納をしている場合や、収入が著しく減少している場合は、増額を否決されるケースもあります。

自己破産後に申し込んで否決だった

自己破産をしてから申し込んだ方が、審査に落ちてしまった事例も確認できました。口コミの投稿主は自己破産をしており、その後の借り入れ審査で否決になっています。

似たような事例で審査を通過していることを考えると、現在の収入や他社借り入れが原因になっている可能性もあります。事故情報がある状態で審査を申し込む方は、十分な収入を確保し、それを証明できる状態にしてから申し込んでみてください。

利用前に抱きがちなイメージと現実

セントラルは中規模の消費者金融で、よく「他社よりも審査が甘い」「怪しい・ヤミ金」などと誤解をされていることがあります。

利用した際にギャップがないよう、以下でよくある誤解と実際のサービス内容を確認しておきましょう。

在籍確認が一切ない

「在籍確認が一切ない」と言われるのは誤解です。セントラルは電話で在籍確認を行います。

在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。

ただし、いきなり在籍確認をするわけではなく、事前に時間帯や方法を確認してから行います。借り入れを申し込む際は、電話番号やメールの受信設定を確認し、登録していないドメインや電話番号からの連絡を受けられるようにしておきましょう。

中小消費者金融だから審査が甘い

中小消費者金融だからといって、セントラルの審査が一概に緩いとは言い切れません。審査基準は公開されていないため、大手と比較して甘いか厳しいかは判断できないためです。

ただし、前述した口コミにもあるように、債務整理中の人が審査に通っている事例もあります。大手で落ちた方でもセントラルで通ったケースもあるため、審査基準が若干異なる可能性は考えられるでしょう。

お金に困っているのであれば、返済できる体制を整えてから審査を受けるのもひとつの手です。

怪しい・ヤミ金の恐れがある

ネットやテレビの広告でセントラルを見かけることが少なく、怪しさを覚えている方もいるでしょう。しかし、セントラルはヤミ金ではありません。

同社は愛媛県松山市に本社をおく、昭和48年創業の消費者金融です。金融庁に登録されており、貸金業法を遵守して営業しています。過去に老舗の消費者金融が倒産した事例もありますが、それを乗り越えて長年営業している信頼できる会社です。

「中小消費者金融はヤミ金」というイメージは間違いなので、初めての方も安心して利用できます。不安な方は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認してみてください。

セントラルのメリット

セントラルは、大手消費者金融が提供しているようなサービスも多数用意しています。具体的なメリットを紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

1万円から1,000円単位で借りられる

セントラルは1万円から借りられるのが大きなメリットです。1万円から1,000円単位で融資を受けられるため、無駄にお金を借りてしまう事態を防げます。

例えば、結婚式のお祝いで急遽3万円必要になったときも、申し込みをしておけばすぐに借りられます。二次会も参加して8,000円必要な場合も、38,000円借りられるため、余分にお金を借りる必要はありません。

このように、1,000円単位で借入金額を調整できるので、必要な分だけ借りて、適正な利息（手数料）の負担に抑えられます。

初回利用者は30日間無利息で使える

セントラルでは、初回利用者に限り30日間無利息サービスが適用されます。給料が入ってすぐに返済できれば、利息をかけずに済むため、大きなメリットとなるでしょう。

セントラルの無利息サービスは「契約日の翌日から30日間」です。例えば2月1日に申し込みをし、その日のうちに審査が完了したら、2月2日から30日間金利0円サービスが適用されます。

申し込みをして数ヶ月経ってからお金を借りる場合は、初回の借り入れでも無利息サービスは適用されません。お得に利用するためにも、セントラルを始めて利用する方は、申し込みと同時に借り入れをするのがおすすめです。

平日14時までの申し込みで即日融資を受けられる

平日14時までに申し込めば、審査に通過すれば即日入金される点も大きなメリットです。夕方から飲み会でお金が必要なときも、日中に審査を受けておけば融資を受けられます。

ただし、14時を過ぎた場合や休日の申し込みは翌営業日の対応となるため、余裕を持って申し込むことをおすすめします。

セブン銀行で借り入れ・返済できる

セントラルの借り入れ・返済は、セブン銀行経由でできます。生活圏内にセブン-イレブンがある方は、利便性高く利用できるでしょう。

2025年11月末時点で、セブン-イレブンは全国に約21,800店舗あります。店舗が開いていればいつでも借り入れ・返済を行えます。

無人契約機や店舗に行く必要がないため、自宅や職場の近くでお金を借りても、知人にばれることはありません。買い物のついでに返済できます。また、手数料は無料なので、いつでも気軽に利用できます。

アルバイト・自営業・パートでも利用できる

「職業柄収入が不安定で、借りられないのではないか」と悩んでいる方もいらっしゃるでしょう。しかし、セントラル公式サイトにアルバイトや自営業、パートでも利用できることが記載されているため、審査を通過すればお金を借りられる可能性があります。

毎月一定の収入があれば、雇用形態にかかわらず審査対象となります。他社で審査落ちしてしまった方も、申し込んでみてはいかがでしょうか。

セントラルのデメリット

セントラルにかかわらず、どのようなサービスにもメリット・デメリットの両面があります。どちらもチェックしたうえで、メリットが上回るか判断してみてください。

Webからの借入機能が他社よりも手薄

セントラルの借入方法は電話での振込・無人契約機・セブン銀行の3種類です。Webからの借り入れに対応していないため、大手よりもやや不便な点は否めません。

アイフルやプロミスなどの大手消費者金融は、スマホアプリから24時間いつでも借入申請ができますが、セントラルにこの機能はありません。借り入れから返済までスマホで完結させたい方は、アイフルなどの大手消費者金融がおすすめです。

店舗・ATMが少ない

セントラルが提携しているコンビニATMは、セブン-イレブンのみです。ローソンにあるローソンATMや、ファミリーマートにあるイーネットATMは、セントラルでは利用できません。

また、自動契約機は関東・関西を中心に1都1府6県の展開となっています。大手よりも展開している数が少なく、そもそも居住地にない可能性も考えられるでしょう。

ただし、セブン-イレブンは全国に約21,800店舗（2025年11月末時点）展開しているため、多くの方が生活圏内で借り入れ・返済ができるようになっています。電話での借り入れにも対応していることもあり、スムーズに利用できる体制は十分に整えられています。

休日は即日融資に対応していない

セントラルのデメリットは、休日は即日融資に対応していない点です。即日融資は平日14時までの申し込みに限られるため、土日祝日に急にお金が必要になった場合、翌営業日まで待つ必要があります。

必要なタイミングでお金を借りられない事態を避けるためにも、前もって申し込んでおき、いつでもセブンATMで引き出せる状態にしておくのがおすすめです。

より利便性の高い会社を探しているのであれば、土日でも即日融資に対応しているアイフルなどの大手消費者金融を検討してみてください。

セントラルよりも甘い借入先はある?

「セントラルよりも審査が甘い消費者金融はないかな？」と探している方もいるでしょう。

しかし、基本的に審査基準に優劣はつけられません。条件は会社によって異なり、その基準は公開されていないからです。

「A社では落ちたけどB社では通った」というケースもあれば、その逆もあります。重要なのは、自分の状況に合った会社を選ぶことです。

複数社に申し込むと信用情報機関に多くの履歴が残ってしまう（いわゆる、申し込みブラック）ため、1社ずつ慎重に申し込みましょう。安定した収入を確保し、返済できる体制を整えてから借り入れを申し込んでみてください。

まとめ

セントラルの審査に落ちてしまう主な理由は、返済能力不足にあります。現在の収入や他社借入、過去の返済履歴に問題はないか確認してみましょう。

口コミを見ると、事故情報があっても借りられたケースもあれば、同じような状況で審査に落ちてしまったケースもあります。審査基準は公開されていないので、安定した収入を確保したうえで審査を受けてみてください。