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自動車保険の保険料が高いかどうかは、金額ではなく同じ条件の相場との比較で判断します。セレクトラ編集部がネット損保8社から同一条件で取得した見積もりでは、同じ車・同じ補償でも、保険会社によって保険料に1.32〜1.90倍の差がありました。保険料への影響が最も大きいのは車両保険の有無（約2.0〜2.7倍）で、保険会社の違いがそれに続きます。等級と料率クラスは、今すぐ見直して保険料を下げられる要素ではありません。
「自動車保険が高い」と感じるきっかけは、多くの場合、去年の保険料や家族・知人の保険料との比較です。ところが自動車保険の保険料は、等級・年齢・車・補償の設定が1つ違うだけで2倍以上変わります。条件が違う保険料どうしを比べても、高いか安いかは判断できません。
この記事では、セレクトラ編集部がネット損保8社から取得した見積もりを使います。車種・等級・年齢・補償内容をそろえた4つの条件で見積もりを取り、8社の平均額を相場としました。まず自分の契約に近い条件を選んで相場と比べ、そのうえで保険料が高くなる原因を1つずつ確認します。
自動車保険の相場｜ネット損保8社の実測値で比べる
下の表は、セレクトラ編集部が次のネット損保8社から取得した見積もりの平均です（チューリッヒはネット専用自動車保険）。補償は対人・対物賠償無制限、人身傷害3,000万円、車両保険は一般型で、8社すべて同じ内容にそろえています。金額は一括払いの年間保険料です。
ソニー損保
SBI損保
アクサダイレクト
SOMPOダイレクト
東京海上ダイレクト
チューリッヒ
三井ダイレクト損保
楽天損保
条件別の保険料相場（ネット損保8社平均）
| 条件 | 車両保険なし | 車両保険あり | 同条件の最安〜最高（車両保険なし） |
|---|---|---|---|
| 軽自動車（スペーシア） 38歳・20等級・本人配偶者限定 |
14,560円 | 30,375円 | 10,220〜19,400円（1.90倍） |
| 普通車（ヤリス） 47歳・20等級・本人配偶者限定 |
13,143円 | 27,774円 | 9,200〜17,390円（1.89倍） |
| 軽自動車（N‑BOX） 26歳・9等級・本人限定 |
31,682円 | 62,511円 | 27,610〜36,380円（1.32倍） |
| ミニバン（ヴォクシー） 55歳・20等級・限定なし／全年齢補償 |
31,281円 | 85,543円 | 26,620〜37,000円（1.39倍） |
出典：セレクトラ編集部が2026年8月24〜25日に各社公式サイトで取得（保険始期2026年9月15日、通勤通学・年間走行距離5,000km超・免責1回目5万円／2回目以降10万円・ゴールド免許）。相場はネット損保8社の平均です。この記事の金額は、すべてこの1回の見積もりの値です。
自分の保険料が高いかを判定する手順
更新案内か保険証券を用意する
等級・年齢条件・運転者の範囲・車両保険の有無は、保険会社から届く継続案内か保険証券に記載されています。
表から近い条件を1つ選ぶ
軽自動車か普通車か、等級、年齢をもとに、4つの条件のうち自分の契約に最も近い行を選びます。
相場を2割以上上回るか確かめる
相場を2割以上上回る場合は、次章の6つの原因のどれかが当てはまります。相場の範囲なら、保険料を下げる手段の章を確認してください。
相場と比べる前に、次の4項目を自分の契約と表の条件でそろえてください。1つでも違うと、差が出た理由を特定できません。
- 等級：更新案内か保険証券に記載されている。20等級と9等級では割引率が大きく違う
- 年齢条件と運転者の範囲：「26歳以上補償・本人限定」などの設定
- 車両保険の有無：有無で保険料が約2倍変わるため、最初に確認する
- 払い方：表の金額は一括払い（年払い）。月払いは分割手数料のぶん年額が高くなる
この相場と比べられない契約
表の相場はネット損保8社の平均です。東京海上日動・損保ジャパン・三井住友海上・あいおいニッセイ同和損保など代理店で加入する契約は平均に入っていないため、相場との差が販売経路によるものか補償内容によるものかを、この表では判断できません。こくみん共済 coop のマイカー共済やJA共済は、等級の仕組みが損保と異なるため、掛金と保険料を同じ基準で比べることはできません。
また、表の相場はネット損保の新規契約の見積もりで、チューリッヒ（ネット専用自動車保険）を除く7社の金額には新規契約時のインターネット割引が含まれています。継続契約では割引額が小さくなる会社が多く、2年目以降の保険料は同じ条件でも新規契約より高くなることがあります。会社ごとの減少額は自動車保険が2年目に高くなる理由で示します。
自動車保険が高くなる6つの原因と、それぞれの実額
保険料を押し上げる要素は6つです。①〜③は自分では変えられないか、変えるまでに時間がかかる要素、④〜⑥は次の更新までに見直せる要素です。
①等級と事故有係数｜同じ等級でも割引率が2種類ある
等級は1〜20まであり、初めての契約は6等級から始まります。無事故なら1年ごとに1等級上がり、事故で保険を使うと原則として3等級下がります。同じ等級でも「無事故」と「事故有」で割引率が異なる点も保険料に影響します。東京海上日動の割増引率表では、10等級の割引率は無事故で46%、事故有で19%で、27ポイントの差があります。
3等級ダウン事故で保険を使うと、等級が3つ下がり、翌年度から3年間は事故有の割引率が適用されます。等級の仕組みと割増引率の全表は自動車保険の等級とはで確認できます。
②年齢条件と運転者の範囲｜補償する人を広げるほど高くなる
年齢条件は「全年齢補償」「21歳以上」「26歳以上」「35歳以上」の順に、上の区分を選ぶほど保険料が安くなります。運転者の範囲は年齢条件とは別に設定する項目で、目安として本人限定で約7〜8%、本人・配偶者限定で約6%前後の割引が適用されます。割引率は会社と保険始期日によって異なります。
セレクトラの見積もりでは、軽自動車の2条件で相場に2.2倍の差がありました。38歳・20等級・本人配偶者限定が年14,560円、26歳・9等級・本人限定が年31,682円です。2つの条件は車種と運転者の範囲も異なるため、2.2倍の全部が年齢と等級による差ではありません。年代ごとの保険料は20代の自動車保険ランキングにまとめています。
年齢条件が適用されるのは記名被保険者・その配偶者・同居の親族で、別居の未婚の子は年齢条件の対象外です。進学で別居した子が帰省中に運転するために年齢条件を「全年齢補償」にしている場合は、保険料を払い過ぎている可能性があります。この扱いが当てはまるのは運転者の範囲が「家族限定」か「限定なし」の契約で、本人限定・本人配偶者限定では、別居の子は運転者の範囲に含まれません。扱いは会社・商品で異なるため、契約先に確認してください。
③車｜型式別料率クラスは車名ではなく型式で決まる
損害保険料率算出機構は、車の型式ごとに対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両の4項目のクラスを設定しています。普通車・小型車は1〜17クラスで、クラス1とクラス17では保険料に最大約4.3倍の差があります。軽自動車は1〜7クラスで、差は約1.7倍です。
料率クラスはボディタイプや車名ではなく、車検証に記載された「型式」で決まります。同じ車名でも型式が違えば、クラスも変わります。車を買い替えるまで変えられない要素ですが、次の車を選ぶときには保険料の差として表れます。
④車両保険｜保険料への影響が最も大きい
8社の相場では、4つの条件すべてで、車両保険を付けると保険料が約2.0〜2.7倍になりました。6つの原因のうち、保険料への影響が最も大きい要素です。
軽自動車・38歳・20等級車両保険を付けると2.1倍
普通車・47歳・20等級車両保険を付けると2.1倍
軽自動車・26歳・9等級車両保険を付けると2.0倍
ミニバン・55歳・20等級車両保険を付けると2.7倍
車両保険の有無による保険料差（8社平均）
| 条件 | なし | あり | 差額 | 倍率 |
|---|---|---|---|---|
| 軽自動車・38歳・20等級 | 14,560円 | 30,375円 | +15,815円 | 2.1倍 |
| 普通車・47歳・20等級 | 13,143円 | 27,774円 | +14,631円 | 2.1倍 |
| 軽自動車・26歳・9等級 | 31,682円 | 62,511円 | +30,829円 | 2.0倍 |
| ミニバン・55歳・20等級・限定なし | 31,281円 | 85,543円 | +54,262円 | 2.7倍 |
出典：セレクトラ編集部の8社見積もり（2026年8月24〜25日取得・保険始期2026年9月15日）。車両保険はいずれも一般型、免責1回目5万円／2回目以降10万円。
車両保険は、自分の車の修理費を補償する唯一の補償です。水害・盗難・当て逃げの損害も車両保険で補償されるため、外すと保険料は半分以下になる一方、修理費は全額自己負担になります。車の時価が下がっているほど、外したときに自己負担になる金額も小さくなります。外すかどうかの判断基準は車両保険は必要かで解説しています。
⑤特約｜ファミリーバイク特約は1つで年2万円前後
特約は単体の保険料が公表されていないため、特約を付けた見積もりと付けない見積もりの差額で金額を確かめます。セレクトラが同一条件で取得した差額は次のとおりです。
- ファミリーバイク特約（人身型）：年18,630〜23,540円（6社）。原付をほとんど運転しないなら、最初に見直す候補
- 弁護士費用特約：年3,030〜6,310円（8社）。もらい事故で保険会社が示談交渉できないときに、弁護士への依頼費用を補償する
同じ特約でも保険会社によって金額が違い、ファミリーバイク特約は6社で約5,000円、弁護士費用特約は最安と最高で2倍以上の差がありました。更新案内の特約欄を1行ずつ確認し、使う場面がない特約は外す候補になります。
⑥保険会社｜同じ条件でも1.32〜1.90倍の差
①〜⑤の条件をすべてそろえても、保険料は保険会社によって変わります。8社の実測では、同一条件での最安と最高の差は1.32〜1.90倍、金額にして年8,190〜10,380円（車両保険なし）でした。車両保険を付けた条件では、差は最大で年26,720円です。
4つの条件すべてで最も安かった会社はありません。SOMPOダイレクト（おとなの自動車保険）は、26歳・9等級の条件では8社中最も高い年36,380円、55歳・20等級・運転者限定なしの条件では8社中最も安い年26,620円でした。保険料を年齢に応じて細かく設定する会社と、年齢条件の区分で設定する会社があり、どの会社が安いかは契約者の年齢・等級・運転者の範囲で入れ替わります。
自動車保険が2年目に高くなる理由｜継続契約の割引は新規より小さい
ネット損保で契約して1年後、事故がなく等級が1つ上がったのに、更新案内の保険料が下がっていない、または上がっている場合があります。主な原因はインターネット割引です。ネット損保のインターネット割引は新規契約時が最も大きく、インターネット割引があるネット損保7社のうち6社で、継続契約の割引額は新規契約時より小さくなります。楽天損保も2026年11月1日以降に始まる継続契約から、割引率が新規より低くなります。
2年目に割引がいくら減るか｜ネット損保8社
割引額は年間保険料によって変わるため、下の表は年間保険料10万円の契約でそろえています。2年目の減少額が大きい順です。
インターネット割引の新規と継続（年間保険料10万円・年払い）
| 会社 | 新規 | 2年目 | 2年目の減少額 | 3年目以降 |
|---|---|---|---|---|
| 東京海上ダイレクト | 12,000円 | 4,500円 | 7,500円 | 4,500円 |
| アクサダイレクト | 15,000円 | 8,000円 | 7,000円 | 1,000円 |
| SOMPOダイレクト | 15,000円 | 9,000円 | 6,000円 | 一律5,000円 |
| 楽天損保 | 25,000円（25%） | 11月1日始期から20,000円（20%） 10月31日始期までは25,000円（25%） |
11月1日始期から5,000円 10月31日始期までは0円 |
20,000円（20%） |
| 三井ダイレクト損保 | 10,000円 | 6,000円 | 4,000円 | 一律3,000円 |
| SBI損保 | 14,000円 | 10,000円 | 4,000円 | 10,000円 |
| ソニー損保 | 12,000円 | 8,000円 | 4,000円 | 4,000円 |
| チューリッヒ（ネット専用自動車保険） | 割引なし | 割引なし | — | 割引なし |
出典：各社公式（2026年10月1日確認）。年払い（一括払い）・年間保険料10万円の場合。楽天損保は率で割り引くため10万円で換算しています（ダイヤモンド会員は新規30%）。SBI損保と三井ダイレクト損保は、証券不発行割引を除いたインターネット割引だけの額です。チューリッヒのネット専用自動車保険はインターネット割引を設けず、ネット販売によるコスト削減分を保険料に織り込んでいます。
年間保険料10万円の場合、2年目の減少額は4,000〜7,500円です。最も大きい東京海上ダイレクトは、新規の12,000円が継続で4,500円になり、7,500円減ります。アクサダイレクトは2年目の減少額が7,000円で、3年目以降は1,000円になるため、新規との差は14,000円まで広がります。
楽天損保の継続契約の割引率は、保険始期が2026年10月31日までなら新規と同じ25%、11月1日以降は20%です。11月以降に更新を迎える場合、年間保険料10万円で5,000円の減少になります。チューリッヒ（ネット専用自動車保険）はインターネット割引がないため、新規と継続で割引の差は生じません。
楽天損保は、契約に楽天IDでのログインが必要です。ネット申込の支払方法はクレジットカードの1回払いだけで、分割払い・リボ払いは楽天カードで支払う場合に限られます。
等級が上がっても保険料が下がらない仕組み
無事故で1年たつと、翌年の等級は1つ上がり、等級による割引率も上がります。ところが、等級が上がった分の値下がりより、インターネット割引の減少額のほうが大きいと、2年目の保険料は新規契約時より高くなります。東京海上ダイレクトでは2年目に割引が7,500円減るため、等級が上がったことによる値下がりが7,500円に満たなければ、事故がなくても保険料は上がります。
表は年間保険料10万円の場合です。年間保険料が少ない契約では会社の順位が入れ替わり、年間保険料3万円の契約の新規割引は、定額のSBI損保が14,000円、率で割り引く楽天損保が7,500円（25%）です。自分の契約でいくら減ったかは、更新案内のインターネット割引の欄を、新規契約時の保険証券と比べて確認してください。
2年目の更新前に他社の見積もりを取る
インターネット割引の新規の額は、その保険会社と初めて契約するときに適用されます。他社から乗り換えた場合も、乗り換え先では新規契約の扱いになり、等級と事故有係数適用期間はそのまま引き継がれます。2年目の更新時は、今の会社の継続契約の割引と、他社の新規契約の割引を比べられるタイミングです。適用条件は会社ごとに異なるため、見積もり画面で割引額を確認してください。
比べるときは、割引額ではなく、割引を引いたあとの保険料で判断します。新規の割引が大きくても、継続で割引が大きく減る会社では、翌年の更新で同じように保険料が上がります。
更新前に他社の保険料をまとめて取る割引の減少以外で「去年より高くなった」原因
インターネット割引の減少のほかに、更新時の保険料が上がる原因は次の2つです。
①前年に事故で保険を使った
前年に保険を使っていれば、等級が下がり、事故有係数も適用されます。適用期間は3等級ダウン事故で3年間、1等級ダウン事故で1年間です。更新案内の等級欄とあわせて、事故有係数適用期間が0年かどうかを確認してください。
②参考純率が平均14.4%引き上げられる
損害保険料率算出機構は2026年6月23日、自動車保険の参考純率を平均14.4%引き上げる届出を金融庁長官に行い、6月30日に金融庁から適合の通知を受けました。対象として想定されているのは2027年1月以降に保険始期を有する契約です。引き上げの理由として、物価の上昇、高性能部品の普及による部品価格の上昇、修理工賃の上昇、修理期間の長期化による代車費用などの増加が挙げられています。
参考純率は、各保険会社が保険料を決めるときの参考値です。実際の保険料にいつ・どれだけ反映するかは保険会社ごとに決まります。改定の内容と、「異常気象で保険料が上がる」という説明を一次資料で確かめた結果はエルニーニョと自動車保険料の関係にまとめています。
*出典：損害保険料率算出機構「【自動車保険】参考純率届出のご案内」（2026年6月23日届出）、同「自動車保険参考純率の変更に関する届出について」（2026年6月30日）
自動車保険料を下げる5つの方法｜削減幅が大きい順
ここまでの実測値をもとに、保険料を下げる手段を削減幅が大きい順に並べました。上から順に検討すると、少ない手間で保険料を下げやすくなります。
保険料を下げる手段と実測の削減幅
| 手段 | 実測の削減幅（年額） | 注意点 |
|---|---|---|
| 車両保険を外す | 14,631〜54,262円 | 車の修理費が全額自己負担になる。時価が下がった車で検討する |
| 保険会社を変える | 8,190〜26,720円 | 補償内容を変えずに保険料を下げられる。等級は引き継がれる |
| 使わない特約を外す | 3,030〜23,540円 | ファミリーバイク特約の削減幅が大きい。弁護士費用特約は残す判断もある |
| 運転者の範囲・年齢条件を実態に合わせる | 目安6〜8% | 範囲を狭めすぎると、運転した人が補償されない。別居の未婚の子の扱いに注意 |
| 月払いから一括払いに変える | 分割手数料の分 | ネット損保の月払いは11回払いが中心。比べるときは年額で比べる |
削減幅はセレクトラ編集部の8社見積もり（2026年8月24〜25日取得）から算出した実測値です。運転者の範囲の割引率のみ、各社の公表値をもとにした目安です。
5つのうち、補償内容を変えずに保険料を下げられるのは「保険会社を変える」方法だけです。等級と事故有係数適用期間は乗り換え先に引き継がれるため、乗り換えによって等級が下がることはありません。見積もりは満期日の2〜3か月前から取り始めるのが目安です。
見積もりを比べるときにそろえる5項目
各社の見積もりを比べるときは、次の5項目をすべて同じにしてください。1つでも違うと、保険料の差が保険会社による差か、条件による差かを区別できません。
- 対人・対物賠償（いずれも無制限）と人身傷害の補償額
- 車両保険の型（一般型か、車対車＋Aなどの限定型か）と免責金額
- 年間走行距離の区分と使用目的
- 運転者の範囲と年齢条件
- 払い方（一括払いか月払いか）と払込回数
車両保険の一般型は、保険会社によって一般型・一般車両・一般タイプ・一般条件・フルカバー・ワイドカバー型などと呼ばれています。見積もり画面で「エコノミー」「車対車＋A」「限定A」を選ぶと補償範囲の狭い型になり、保険料は下がりますが、一般型の見積もりとは比べられなくなります。
保険料を下げるために削ってはいけない補償
補償を削れば保険料は下がりますが、事故のときに必要な補償を受けられなくなる場合があります。次の3つは、保険料を理由に削らないほうがよい補償です。
- 対人賠償・対物賠償の無制限：上限を設けても保険料の削減幅は小さく、高額賠償のときに自己負担が生じる
- 人身傷害：自分と同乗者のけがを、過失割合が決まる前に補償する。搭乗者傷害とは別の補償
- 無過失事故特約：もらい事故で車両保険を使っても等級が下がらない特約。チューリッヒ（ネット専用自動車保険）には設定がない
無過失事故特約の有無は、保険料ではなく、乗り換え後に事故が起きたときの補償の違いとして表れます。この特約がない会社を選ぶ場合は、もらい事故で車両保険を使うと等級が下がることを確認したうえで乗り換えてください。
自動車保険が高いときのよくある質問
等級・年齢・車両保険の有無で2倍以上変わるため、1つの平均値では判断できません。セレクトラ編集部が2026年8月24〜25日にネット損保8社から取得した見積もりでは、38歳・20等級・軽自動車（本人・配偶者限定）の相場は車両保険なしで年14,560円、車両保険ありで年30,375円でした。26歳・9等級・軽自動車では車両保険なしで年31,682円、ありで年62,511円です。
条件によって答えが変わります。26歳・9等級・軽自動車で車両保険を付けた場合、ネット損保8社の相場は年62,511円なので、年6万円は相場の範囲です。47歳・20等級・普通車で車両保険を付けた場合の相場は年27,774円で、同じ年6万円でも相場の2倍を超えます。等級・年齢条件・運転者の範囲・車両保険の有無を自分の契約とそろえてから比べてください。
自動車保険の保険料は、等級と事故有係数、年齢条件と運転者の範囲、車の型式別料率クラス、車両保険の有無、特約、保険会社の6つで決まります。セレクトラの実測では、車両保険の有無による差が最も大きく、同じ条件で約2.0〜2.7倍でした。
セレクトラの8社見積もりでは、4つの条件すべてで最も高い会社はありませんでした。SOMPOダイレクト（おとなの自動車保険）は26歳・9等級の条件で8社中最も高い年36,380円でしたが、55歳・20等級・運転者限定なしの条件では8社中最も安い年26,620円です。どの会社が安いかは契約者の年齢・等級・運転者の範囲によって変わります。
事故がなくても、インターネット割引が新規契約時より小さくなる場合があるためです。年間保険料10万円の場合、東京海上ダイレクトは12,000円から4,500円へ、SOMPOダイレクトは15,000円から9,000円へ減ります。楽天損保は2026年11月1日以降に始まる継続契約から、割引率が新規の25%から20%に下がります。前年に保険を使った場合は、等級の低下に加えて事故有係数も適用されます。
セレクトラの8社相場では、47歳・20等級・普通車で年27,774円から年13,143円へ14,631円、55歳・20等級・ミニバン（運転者限定なし）で年85,543円から年31,281円へ54,262円下がりました。車両保険を外すと、自分の車の修理費は水害・盗難・当て逃げを含めて全額自己負担になります。
まとめ｜自動車保険が高いかは同じ条件の相場で判断する
- ネット損保8社の実測相場は、38歳・20等級・軽自動車で車両保険なし年14,560円、26歳・9等級・軽自動車で車両保険なし年31,682円
- 保険料への影響が最も大きいのは車両保険で、同じ条件で約2.0〜2.7倍
- 補償内容を変えずに保険料を下げられるのは保険会社の乗り換えで、同じ条件でも1.32〜1.90倍の差がある
- 4つの条件すべてで最も安い会社はなく、同じ会社が条件によって最安にも最高にもなる
- 事故がなくても、2年目はインターネット割引が新規契約時より小さくなるため、保険料が上がることがある。年間保険料10万円の場合の減少額は4,000〜7,500円で、楽天損保は2026年11月1日始期から継続の割引率が20%になる
- 参考純率は2026年6月23日に平均14.4%の引き上げが届け出られ、6月30日に適合の通知を受けた（2027年1月以降に始期を有する契約を想定）
等級と料率クラスは、すぐには変えられません。次の更新までに見直せるのは、保険会社と補償内容の設定で、補償内容を変えずに済むのは保険会社の乗り換えです。今の条件のまま各社の保険料がいくらになるかは、一括見積もりで確認できます。
5万円以上安くなった人も。得する人は見積もっている。
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